Å skulle kjøpe sin første bolig er spennende, men for mange stopper drømmen opp når banken spør om egenkapital – de færreste har 15 prosent spart opp i dagens dyre marked. Vi forklarer hvordan du faktisk kan få boliglån uten egenkapital, hvilke ordninger som finnes, og hva du må være forberedt på – slik at du kan ta et informert valg.

Ikke ga glipp av disse

4 relaterte innlegg

Standard egenkapitalkrav: 15 % av boligens kjøpesum ·
Unntak for unge (Ung-milliarden): Inntil 35 % av lånet kan mangle egenkapital ·
Startlån fra Husbanken: Kan dekke inntil 100 % av boligkostnad ·
Maksimal belåningsgrad: 85 % av boligens verdi ·
Rentebelastningstest: Tåle 3 prosentpoeng renteøkning

Rask oversikt

1Bekreftede fakta
2Hva som er uklart
3Tidslinjesignal
4Hva skjer videre

Her er en oversikt over de viktigste faktorene:

Fakta Detaljer
Standard egenkapitalkrav 15 % av boligens kjøpesum
Ung-milliarden unntak Inntil 35 % av lånet kan mangle egenkapital
Startlån maksimal dekning 100 % av boligkostnad
Rentebelastningstest Tåle 3 prosentpoeng renteøkning

Hvor mye kan jeg låne uten egenkapital?

Det korte svaret er at du kan låne opptil 85 prosent av boligens verdi fra banken, men det betyr at du normalt må dekke minst 15 prosent selv – med mindre du kvalifiserer for unntaksordninger. Ifølge Sparebanken Norge (norsk bankaktør) kan du låne opptil 90 prosent av boligens verdi fra banken, men Finanstilsynets krav om 15 prosent egenkapital er det som gjelder for de fleste.

Hva er maksimal belåningsgrad uten egenkapital?

  • Uten startlån eller unntak: maks 85 % belåningsgrad, så du må ha 15 % egenkapital (Husbanken (statlig boligmyndighet))
  • Med startlån: kan dekke hele kjøpesummen i noen tilfeller (Husbanken (statlig boligmyndighet))
  • Med Ung-milliarden: inntil 35 % av lånet kan mangle egenkapital for kunder under 34 år (SpareBank 1 (norsk bankaktør))
Hvorfor dette betyr noe

For unge kjøpere er forskjellen på 15 % egenkapital og 0 % egenkapital ofte forskjellen på å eie og å leie. En bolig til 3 millioner kroner krever 450.000 kroner i egenkapital – et beløp få studenter eller nyutdannede har spart opp.

Hvordan påvirker inntekt låneevnen?

Banker låner vanligvis 3-5 ganger årsinntekten din. Hvis du tjener 500.000 kroner i året, kan låneevnen være mellom 1,5 og 2,5 millioner kroner. Med 300.000 kroner i egenkapital gir dette rom for en bolig opptil 2 millioner kroner, ifølge Sparebanken Norge (norsk bankaktør).

Kort sagt: Uten egenkapital er du avhengig av unntaksordninger som startlån eller Ung-milliarden, eller en kausjonist. Med 500.000 kroner i årsinntekt kan du låne opptil 2,5 millioner kroner, men du trenger fortsatt egenkapital eller en ordning som dekker mangelen.

Konsekvensen: De fleste unge må utnytte en av unntaksordningene for å komme inn på boligmarkedet.

Kan man få lån i Husbanken uten egenkapital?

Ja, det er nettopp dette startlån fra Husbanken er laget for. Husbanken (statlig boligmyndighet) beskriver startlån som et virkemiddel for personer som ikke får nok lån i vanlige banker til å kjøpe eller beholde bolig.

Hva er startlån?

  • Startlån har ikke krav om egenkapital (Husbanken (statlig boligmyndighet))
  • Kan dekke inntil 100 % av boligkostnad i noen tilfeller (Husbanken (statlig boligmyndighet))
  • Du må kunne betjene lånet over tid og ha nødvendige midler igjen til livsopphold (Husbanken (statlig boligmyndighet))

«Når du skal søke om boliglån må du i utgangspunktet ha minst 10 % i egenkapital.» – SpareBank 1

Hvem kan søke om startlån og tilskudd?

  • Personer som ikke får lån i ordinær bank (Husbanken (statlig boligmyndighet))
  • Husstander med lav inntekt og manglende egenkapital (Husbanken (statlig boligmyndighet))
  • Søknaden går via kommunen, ikke direkte til Husbanken (Oslo kommune (kommunal boligmyndighet))

En viktig detalj: Husbanken (statlig boligmyndighet) opplyser at kommune og Husbanken vurderer om søkeren kan få boliglån i ordinær bank før startlån innvilges. Du må altså først ha fått avslag i banken.

Kort sagt: Startlån er den mest tilgjengelige veien til bolig uten egenkapital for personer som ellers ikke får lån. Du må først få avslag i banken, så søke via kommunen.

Hva dette betyr: Startlån er et siste utvei, men det kan redde boligdrømmen for dem som står utenfor det ordinære bankmarkedet.

Hvordan kan jeg få boliglån uten egenkapital?

Det finnes flere veier til målet, avhengig av din situasjon. De mest aktuelle ordningene er Ung-milliarden, leie-til-eie eller å stille med kausjonist.

Hva er Ung-milliarden i DNB?

  • Ung-milliarden gir unge lån med lavere egenkapitalkrav (SpareBank 1 (norsk bankaktør))
  • Inntil 35 % av lånet kan mangle egenkapital for kunder under 34 år (SpareBank 1 (norsk bankaktør))
  • Ikke et eget produkt, men en unntaksordning i DNB

«Ung-milliarden er ikke et eget produkt, men et uttrykk for at en kan få boliglån selv om en ikke tilfredsstiller hovedkravet til egenkapital fullt ut.» – DNB

Hvordan fungerer leie-til-eie?

  • Ingen egenkapital, kun depositum
  • Leie før du kjøper, med opsjon på kjøp senere
  • Tilbys av flere aktører i markedet

Kan kausjonist erstatte egenkapital?

  • En annen person stiller sikkerhet i stedet for egenkapital (SpareBank 1 (norsk bankaktør))
  • Krever godkjent kausjonist med solid økonomi
  • Mange banker godtar kausjonist som alternativ til egenkapital
Avveiningen

En kausjonist gir deg raskere tilgang til bolig, men belaster en annen persons økonomi. Startlån har lavere risiko for kausjonisten, men krever mer byråkrati og avslag i banken først.

Mønster: Jo mer fleksibel ordningen er, desto større pris betaler noen andre.

Hva er maks lån du kan få hvis du tjener 500 000 kr i året?

Dette er et konkret regnestykke mange unge stiller seg. La oss bryte det ned.

Hvordan beregner banken låneevne?

  • Banker låner vanligvis 3-5 ganger årsinntekt (Sparebanken Norge (norsk bankaktør))
  • Med 500.000 kroner i inntekt kan låneevnen være 2-2,5 millioner kroner (Sparebanken Norge (norsk bankaktør))
  • Banken tester om du tåler 3 prosentpoeng renteøkning

Hvor mye kan man låne med 300 000 i egenkapital?

  • Egenkapital på 300.000 kroner gir rom for bolig opptil 2 millioner kroner (Sparebanken Norge (norsk bankaktør))
  • Uten egenkapital er maksimal lånebeløp avhengig av unntaksordning
  • Med startlån kan du låne inntil 100 % av boligkostnad (Husbanken (statlig boligmyndighet))
Kort sagt: Med 500.000 kroner i årsinntekt og 300.000 kroner i egenkapital kan du kjøpe bolig for opptil 2 millioner kroner. Uten egenkapital må du bruke startlån eller Ung-milliarden for å komme inn i markedet.

Fangsten: Inntekt alene er ikke nok – manglende egenkapital krever en ekstra løsning.

Er det lurt å ha litt gjeld?

Gjeld er ikke bare negativt når du skal søke boliglån. Noen typer gjeld teller faktisk positivt for banken.

Hvordan påvirker studielån låneevnen?

  • Studielån regnes som positiv gjeld av bankene
  • Det viser at du har betalingsevne over tid
  • Studielån har lav rente og gunstige betingelser

Bør man betale ned kredittkort før boliglån?

  • Kredittkortgjeld reduserer låneevnen (Sparebanken Norge (norsk bankaktør))
  • Banker vurderer total gjeldsbelastning (Sparebanken Norge (norsk bankaktør))
  • Betaling av kredittkortgjeld før søknad kan øke låneevnen

Konsekvensen: Hvis du har kredittkortgjeld, bør du betale den ned før du søker boliglån for å maksimere låneevnen.

Hvordan ta opp boliglån uten egenkapital?

Her er stegene du må følge for å komme i gang.

Fordeler

  • Du slipper å spare i flere år før boligkjøp
  • Startlån har lavere rente enn vanlige boliglån
  • Kausjonist kan gi deg raskere tilgang til markedet
  • Leie-til-eie krever ikke egenkapital kun depositum

Ulemper

  • Du må få avslag i banken før startlån innvilges
  • Kausjonist belaster en annen persons økonomi
  • Ung-milliarden gjelder kun for kunder under 34 år
  • Rentebelastningstesten kan bli en utfordring

Steg for steg: Søknadsprosess

  1. Søk om boliglån i ordinær bank og få avslag (Husbanken (statlig boligmyndighet))
  2. Søk om startlån via kommunen der du bor (Oslo kommune (kommunal boligmyndighet))
  3. Vurder om du kvalifiserer for Ung-milliarden i DNB eller andre banker
  4. Undersøk leie-til-eie ordninger i ditt område
  5. Snakk med foreldre eller andre om kausjonistmuligheter

Hvilke dokumenter trenger du?

  • Dokumentasjon på inntekt og gjeld (Husbanken (statlig boligmyndighet))
  • Skatteoppgjør for siste år
  • Avslag fra ordinær bank for startlånsøknad
  • Budsjett som viser at du kan betjene lånet
Kort sagt: Du må først få avslag i banken, deretter søke startlån via kommunen. Alternativt kan du prøve Ung-milliarden eller leie-til-eie. Kausjonist er en annen vei, men med risiko for den som stiller sikkerhet.

Hva dette betyr: Innsatsen er større uten egenkapital, men mulighetene finnes.

Flere kilder

enkelfinansiering.no, nordbohus.no, gratiskalkulator.no, xn--norgeln-jxa.com, blogg.renteradar.no

Ofte stilte spørsmål (FAQ)

Hva er forskjellen på startlån og vanlig boliglån?

Startlån har ikke krav om egenkapital, men du må få avslag i banken først. Vanlig boliglån krever 15 % egenkapital (Husbanken (statlig boligmyndighet)).

Kan jeg få boliglån uten egenkapital hvis jeg har kausjonist?

Ja, mange banker godtar kausjonist som alternativ til egenkapital (SpareBank 1 (norsk bankaktør)).

Hvor mye må jeg tjene for å få boliglån uten egenkapital?

Banker låner vanligvis 3-5 ganger årsinntekt. Med 500.000 kroner i inntekt kan låneevnen være 2-2,5 millioner kroner (Sparebanken Norge (norsk bankaktør)).

Hva skjer hvis jeg ikke kan betale boliglånet?

Kontakt banken eller kommunen umiddelbart. Startlån har mulighet for betalingsutsettelse i noen tilfeller (Husbanken (statlig boligmyndighet)).

Er Ung-milliarden tilgjengelig i alle banker?

Ung-milliarden er primært et DNB-initiativ. Andre banker har lignende unntaksordninger, men det er ikke offentlig kjent hvor mange som tilbyr det.

Hvor lang tid tar det å få startlån fra Husbanken?

Søknadsbehandlingen varierer mellom kommuner, men regn med 4-8 uker fra søknad til svar (Oslo kommune (kommunal boligmyndighet)).

Relatert lesning